Arbeidsongevallenverzekering
Vindt het ongeval plaats tijdens de uitoefening van de arbeids-overeenkomst, dan hebben we te maken met een arbeidsongeval. Uw arbeidsongevallenverzekeraar zal in dit geval tussenkomen in de medische kosten van uw werknemer en in de financiële schade die u lijdt door een eventuele afwezigheid van uw werknemer.
Ook wanneer het ongeval zich voordoet op weg van of naar het werk, zal het als een arbeidsongeval worden beschouwd. Tenminste wanneer uw werknemer zich via de gebruikelijke weg verplaatst. En dat hoeft niet altijd de kortste weg te zijn. Rijdt uw werknemer bijvoorbeeld elke ochtend 10 km om, om eerst de kinderen aan de schoolpoort af te zetten, dan geldt dit als de gebruikelijke weg.
Vindt het ongeval in de privé-tijd plaats, dan zal de arbeids-ongevallenverzekering uiteraard niet tussenkomen. Minder duidelijk wordt het wanneer het ongeval zich op een ongebruikelijke plaats of tijdstip voordoet. Bijvoorbeeld na een bedrijfsfeestje of na een weekendje teambuilding in de Ardennen. In zulke gevallen stuurt u best op voorhand een mailtje naar uw makelaar om hem hiervan op de hoogte te brengen. Hiermee vermijdt u onaangename discussies achteraf.
Materiële schade
Uw arbeidsongevallenverzekering dekt echter geen materiële schade. Die moet u dus in eerste instantie trachten te verhalen op de autoverzekering van de aansprakelijke partij.
Is uw werknemer zelf in fout, is er geen derde betrokken bij het ongeval of is die niet gekend, dan hangt het er opnieuw van af of het ongeval zich tijdens de arbeidstijd of in de privétijd voordeed. Hier wordt het woon-werkverkeer echter niet als arbeidstijd beschouwd!
Vindt het ongeval tijdens de arbeidstijd plaats, en is het niet toe te schrijven aan bedrog of zware fout van uw werknemer, dan zal uw verzekering voor de schade opdraaien. Dekt uw verzekering ook de materiële schade van uw werknemers zelf, dan zal ook mogelijke schade aan eigendom worden vergoed. Normaal zal een dergelijke verzekering ook het verschil bijpassen dat de verzekering van derden niet vergoedt.
Is het ongeval te wijten aan een zware fout van uw werknemer, dan zal hij zijn eigen verzekering moeten aanspreken of zelf moeten opdraaien voor de kosten. Tenzij hij zou kunnen aantonen dat u medeverantwoordelijk bent, bijvoorbeeld omdat u hem een te zware tijds- of werkdruk oplegde.
Vindt het ongeval plaats in de privé-tijd van uw werknemer, dan geldt in principe hetzelfde. Hier is de gulden regel dat u de afspraken dienaangaande vooraf duidelijk vastlegt in een car policy. In principe zal uw verzekering ook de schade opgelopen buiten de werkuren dekken, maar wellicht zal u dit slechts één keer per jaar willen toestaan, of wenst u uw verhoogde verzekeringspremie op uw werknemer te verhalen.
Hospitalisatie- en invaliditeitsverzekering
Misschien geeft u uw werknemers ook een hospitalisatie-verzekering, al dan niet aangevuld met een invaliditeitsverzekering. Dergelijke verzekeringen vergoeden alle kosten verbonden aan een hospitalisatie die niet door de mutualiteit worden gedekt. Inclusief nabehandelingen door bijvoorbeeld een kinesist. Een invaliditeits-verzekering kan uw werknemers dan weer beschermen tegen inkomensverlies en vormt bij langdurige afwezigheid een aanvulling op de uitkering van de mutualiteit of de arbeidsongevallen-verzekeraar.